יש לי הון עצמי מספיק. האם לקנות דירה או להמשיך לחסוך?

זוגות רבים בישראל עומדים בפני הצעד הגדול שלהם בחיים – רכישת דירה למגורים. צבי גולדפינגר, מציין כי מומלץ לתכנן היטב את הצעד הזה ולא לבצע אותו בקלות ראש, שכן יש לו השלכות לזוגות רבים וליחידים על העשורים הקרובים בחייהם.

אחת הדילמות, או השאלות המרכזיות בהקשר זה, היא מהו העיתוי הנכון לרכוש דירה וליטול משכנתא. אם חסכתם את ההון העצמי הנדרש, ודאי שאלתם את עצמכם את השאלה: "לחכות עוד ולחסוך או לרכוש עכשיו?". צבי גולדפינגר ממליץ, במיוחד לאור המציאות הנוכחית, לרכוש דירה גם אם הגעתם להון העצמי המינימלי הדרוש לכם לרכישת דירה.

שכירות מול דירה

ייתכן כי גם אתם מכירים קרובי משפחה או חברים שטוענים שהם לא מעוניינים להשתעבד לתשלומי המשכנתא ולכן בוחרים לא לרכוש דירה. בכלכלות רבות בעולם, רק אחוז קטן מהאזרחים מחזיק בדירת מגורים, בניגוד למצב בישראל, בו בדרך כלל אחת המטרות של זוג צעיר היא לרכוש דירה. עם זאת, במדינות אחרות, התשלום בעבור השכירות אינו גבוה כמו בישראל.

צבי גולדפינגר מציין כי בברלין למשל, ישנו פיקוח הדוק על גובה המשכנתאות – לעומת ישראל, בה השוק יחסית פרוץ וללא הגבלות. לכן, לטענתו יש חשיבות גדולה להגיע לדירה בארץ. "על מנת להקטין את הביקוש ניתן להחמיר את המיסוי על דירות להשקעה ובנוסף לכך להקטין את אחוז המימון שהבנק נותן על דירה להשקעה, כך שמי שמעוניין להשקיע יצטרך יותר הון עצמי".

הון עצמי מינימלי – לקנות?

אם הגעתם להון עצמי מינימלי כדי לקחת משכנתא, במיוחד בימים אלו, ההמלצה של צבי גולדפינגר היא לא להמתין לצבירת הון גבוה יותר – זאת מכיוון שהריבית נמוכה מאוד ונמצאת בשפל היסטורי. במצב הקיים מומלץ לא לחכות, שכן בעוד שנה עלולה הריבית לעלות ואיתה גובה ההחזרים החודשיים. אם הריבית הייתה גבוהה יותר כיום, ההמלצה הייתה לשקול המתנה לצבירת הון עצמי נוסף, בהתאם לנסיבות האישיות של כל לווה ולווה.

באופן כללי, עליכם גם לקחת בחשבון את תשלומי השכירות ש'מתבזבזים' בזמן שאת התשלומים החודשיים ניתן לשלם על החזרי המשכנתא. ניקח לדוגמא זוג בעל הון עצמי מינימלי לדירה שחי בדירת שלושה חדרים ומשלם מדי חודש דמי שכירות בגובה 4,000 ש"ח. בהנחה שהזוג ממתין כשנתיים לצבירת הון עצמי נוסף, הוא ממשיך לשלם את דמי השכירות – שהם כ-96,000 ש"ח! אם הזוג היה בוחר לרכוש דירה, ייתכן כי הוא היה משלם מעט יותר בכל חודש (בהתאם למחיר הנכס ולתנאי המשכנתא), אך הוא היה חוסך את עלות השכירות ומסיים את תקופת המשכנתא שלו מוקדם יותר.